两会申音｜个人信用修复也是优化营商环境

2024年，人民法院完善失信惩戒和信用修复机制，282.1万人次通过信用修复回归市场，同比增长35.4%，失信名单人数10年来首次下降……今年最高人民法院工作报告中的这组数据，令全国人大代表们颇感振奋。

3月9日，十四届全国人大三次会议上海代表团举行小组会议审议两高报告。关于社会信用体系建设的讨论热烈。

“失信名单人数的下降充分体现出法治成效。”全国人大代表，上海国有资本投资有限公司党委书记、董事长袁国华认为，加快推进信用修复有助于提振消费信心。

肯定近年工作成绩的基础上，不少代表也提出期待——希望信用修复继续提速。

“因为不可抗力因素无法如期还款的年轻消费者，一旦上了失信名单，被银行一拉黑就是整整5年，不仅影响自身出行消费，就连贷款经营小店都难。”全国人大代表、上海市工商联副主席、威达高科技控股有限公司董事长周桐宇对于部分年轻人的遭遇很是同情。

她进一步调研发现，这些被拉入失信名单的年轻消费者，往往因为急于消除失信记录，反而落入某些互联网机构的骗局。这些机构常挂着“征信修复、征信洗白、反催收、铲单”等名头，实则挂羊头卖狗肉，导致个人敏感信息泄露。

数据显示，近年来，征信投诉数量呈现井喷式增长，主要集中在历史短期逾期记录上。“一刀切”的征信记录年限，令不少因短期、非恶意违约的消费者长期受限，难以获得优质的信贷服务。

袁国华建议，对于增速超10%的案件类型，相关部门应积极跟进、调研，并据此提出司法建议，从司法实践角度来保障社会发展稳定。

“为何一上黑名单，就是整整5年？”周桐宇持续追问后发现，根据现行《征信业管理条例》规定，不良信息保存期限为5年，相关金融机构以此为标准执行。周桐宇建议，应允许符合一定条件的群体申请缩短不良征信记录年限。例如，当用户正常履约还款超过半年，可申请取消2年以前的历史逾期记录，从而帮助其重新获得低利率信贷支持，提升生活保障能力。

今年政府工作报告中，“提振消费”被列为诸多工作任务之首。周桐宇认为，在此背景下，更应推动完善个人征信修复，进一步发挥消费信贷促消费的积极作用。她建议出台征信报送口径放宽的阶段性政策，允许金融机构基于自身情况决定对用户逾期行为的容差政策，给予消费者一定宽限便利。

此外，针对频频出现的征信修复乱象，周桐宇建议加大打击力度，推动完善个人征信修复法规细则，积极鼓励银行、消费公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，借助规范化、体系化的行业监管及试点开展，全面挤压黑灰产业生存空间。

不只是个体消费者，还有代表发现，金融机构进行授信评估时，一旦查询到企业存在作为被告或被执行人的信息记录，即认为该企业信用存在风险。即便这起审判或执行案件金额极小，金融机构也采取“一刀切”的政策，不予放贷。此外，部分商业信息平台通过非权威渠道获取企业的涉诉信息，也将这类信息记录标注为高风险。这为大量中小微企业在信贷融资、参与政府招投标和市场交易中带来阻碍。代表们建议，不妨借鉴上海探索建立的涉诉企业信息澄清机制和司法信用信息共享共治机制，通过司法信用数据共享共治，让部分符合条件的涉诉中小微企业主体及时修复隐性失信记录，银行机构敢贷，释放投资潜能，进一步优化营商环境。